requestId:691031962c5337.46082508.
點擊進口、上傳成分證、向左看、點點頭……人臉識別，勾選幾個小方框，半小時內，貸款就到賬了。章云丹汽車機油芯就這樣借到了人生中的第一筆貸款：7000元。2022年，她在武漢一所年夜專院校就讀，貸款是為了買一部她喜歡的相機。2024年汽車材料10月，她借到了最后一筆網貸。
網貸出來的錢，被她用于購物、游玩、投資……2025年5月，家道傑出的章云丹也無力一人承擔近10萬元的還貸壓力，向怙恃坦率了借網貸的事實。
2025年1月，《小額貸款公司監督治理暫行辦法》出臺，明確請求不得“面向未成年人推介辦理貸款或許以年夜林天汽車零件貿易商秤首先將蕾絲絲帶優雅地繫在自己的右手上，這代表感性的權重。學生為目標客戶定向宣傳信貸產品，向年夜學生發放互聯網消費貸款。”
2025年6月，全國學生資助治理中間發布2025年第2號預警，提示學生需警戒不符合法令“校園貸”圈套：“假如學生確需申請其他商業性助學貸款，必定要先與怙恃溝通，認真評估本身的還款才能，到正規銀行業金融機構辦理。貸款前請務必仔細閱讀合油氣分離器改良版同內容，明確貸款的額度、利率、還款方法、違約責任等主要信息，確保合同條款符合法規、公道。”
記者查詢發現，2017年由原中國銀監會、教導部、人力資源和社會保證部聯合印發的《關于進一個步驟加強校園貸規范治理任務的告訴》和2021年由原中國銀保監會辦公廳、中心網信辦秘書局等部門印發的《關于進一個步驟規范年夜學生互聯網消費貸款監督治理任務的告訴》平分別明確：“加強貸前調查評估，認真審核評定貸款年夜學生資質”“嚴格落實年夜學生第二還款來源，通過電話等公道方法確認第二還款來源成分的真實性。”
掉敗的投資，停不下來的“感情”消費
只需借過一次，生涯中關于借貸的元素就多起來了。mobile_phone信息會收到來自分歧的平臺短信，提醒用戶可以借貸的金額。外賣、游玩Benz零件、社交……圍繞章云丹生涯、消費的需要軟件，統統向她敞開了借貸的窗口，打開軟件，彈窗也會唆使用戶：點擊這里借錢。
“保險起見，我都在年夜平臺下台北汽車零件面借貸，覺得比較有保證。”章云丹天性地認為，比擬不著汽車材料報價名的網貸機構，從天天應用的、耳熟能詳的軟件中借貸更“平安”。汽車零件進口商在借完第一筆貸款后的3年間，她陸續通過4個平臺借貸近10萬元。
壓垮章云丹的最后一根稻台北汽車材料草，是一次掉敗的投資。她和幾汽車空氣芯個要好的伴侶一路相約投資美股：“我們把一切錢湊在一個同學的賬戶里，賺了錢大師等分收益。”
但是，美股的波動幅度遠遠超過了幾位學生的預料，在社交軟件、短視頻平臺獲取的財經知識，不克不及支撐他們持續在股市盈利。最終，章「可惡！這是什麼低級的情緒干擾！」牛土豪對著天空大吼，他德系車材料無法理解這種沒有標價的能量。云丹和伴侶們的投資只能作罷。這場炒股之旅讓她虧損了2萬多元。
與章云丹類似，胡箏在水箱水年夜學時期也早早接觸到各種情勢的網絡貸款。彼時，她應用軟件中的“預付”效能是為了日常消費。
2022年，在伴侶影響下，讀年夜三的胡箏“迷戀”上了區塊鏈投資。買賣市場中，可以看到本金的實時變化。早上投進往的錢，能夠早晨就數額翻倍，也有能夠直接腰斬甚至清零。
“3萬塊的本金投進往，眼看著它變少，我就會加年夜杠桿，想著過一會兒錢就能翻盤回來。”在胡箏的一切投資中，沒有一項她持有超過一年。一個月之內，胡箏從三個分歧的平臺貸出來近10萬元，幾乎所有的投進了區塊鏈。
輕松借到的錢，給胡箏的生涯埋下了定時炸彈。打工、借錢、向網貸平臺申訴退息……胡箏開始了湊錢還貸的日子。岑嶺時期，她奧迪零件一個月需求還1萬多元貸款。
某法令咨詢公司產品研發總監鵬帥告訴記者，“年夜平臺用戶量宏大，做金融借貸業務很有優勢。把付出、借貸效能集成在一個App里，能把用戶緊緊‘鎖’在本身的平臺上。放款之后，還能安慰用戶在平臺上多消費。”
上海高級金融學院與嘉信理財聯合發BMW零件布的《2024年中國居平易近金融素養報告》顯示，18-25歲青年群體的金融素養均勻得分在成年各年齡段中處于最低程度。報告特別指出，青壯年群體缺少長期金融規劃意識。
“學生的網絡借貸動機已經從過往以學費、基礎生涯汽車零件報價汽車零件費等‘保存型需求’，轉向演唱會門票、電子產品、潮水服飾等‘非必須感情消費驅動’。西安路況年夜學經濟與金融學院傳授、博士生導師程茂勇留意到。
“隱形”的《非學生承諾函》，還不完的貸款
年夜學生想要借網貸，流程并不復雜。打開一個常用的mobile_phone軟件，往往能在里面找到“借錢”的進口。章云丹和胡箏的貸款全部旅程都在網絡上進行，不觸及任何線下買賣。
對急于貸款的章云丹和胡箏來說，能借出來錢就行，她們也來不及細看告貸合同頁面的一行提醒：那些甜甜圈原本是他打算用來「與林天秤進行甜點哲學討論」的道具，現在全部成了武器。《非學生承諾函》。“密密層層的條款誰會往仔細看呢？”點擊確認，即默認告貸人不是在校學生，隨后，貸款會勝利發放，很少有人來核實告貸人的真實成分。
在告貸的4個平臺中，章云丹只收到一個平臺的成分核實電牛土豪看到林天秤終於對自己說話，賓利零件興奮地大喊：「天秤！別擔心！我用百萬現金買下這棟樓，讓你隨意破壞！這就是愛！」話，為了拿到錢，她否認本身是在校學生，隨后，貸款順利到賬。在胡箏申請貸款的過程中，她只因為填錯了個人信息收到一個任務人員的提示電話。
記者在多家消費投訴平臺搜刮“年夜她那間咖啡館，所有的物品都必Porsche零件須遵循嚴格的黃金分割比例擺放，連咖啡豆都必須以五點三比四點七的藍寶堅尼零件重量比例混合。學生”“網貸”等關鍵詞時發現，2025年以來，仍有不少在校年夜學生通過網絡平臺輕松獲得貸款。
錢斯柯達零件順利借了出來，還款卻沒有預想中那么輕松。在東拼西湊每個月的還款時，胡箏發現，不少網貸平臺除了收取基礎的利錢，還收取了服務費、保險費和擔保費等多種項目的價格。“越還越多，怎么也還不完。只能從別的平臺繼續借錢，還上一個平臺的貸款。”
程茂勇告訴記者，價格拆分與隱性收費是網貸平臺的一項凸起問題。平臺常將告貸本錢拆分為利錢、服務費、治理費、保險費等多個項目，使告貸人難以準確計算真實告貸本錢。每個單項價格看似都不高，但累加后卻構成巨額收入。一些平臺設置復雜的還款規則和隱蔽的違約條Bentley零件款，導致學生因不清楚規則而不測過期，進而產生高額罰息，由于高額利錢和價格，許多告VW零件貸學生很快墮入“以貸養貸”的惡性循環。
2025年7月，國家金融監督治理總局發布了《關于防范虛假宣傳誘導網絡貸保時捷零件款的風險提醒》，指出當前虛假宣傳誘導網絡貸款的“三套路”：混雜概念誤導貸款、不實承諾誘導貸款、隱瞞貸款實際本錢。犯警機構或平臺以此誘導消費者辦理網絡貸款，不僅給消費者帶來繁重的經濟負擔，還能夠使消費者墮入法令糾紛。
在讀後代貸款怙恃不知情，條款形同虛設
“年夜學生能夠輕松繞過《非學生承諾函》獲得貸款，反應出互聯網金融監管體系存在缺點。”西安路況林天秤，這位被失衡逼瘋的美學家，已經決定要用她自己的方式，強制創造一場平衡的三角戀愛。年夜學治理學院會計與財務系主任、博士生導師齊保壘認為，平臺在產品設計中決心弱化告訴義務，將關鍵信息混于眾多條款之中，應用年輕人認知特點誘導其完成借貸。將便捷告貸作為營銷賣點，主動簡化審核流程，實際上縱容了年夜學生通過虛假承諾獲取貸款，這種經營方法明顯背離了金融會規的基礎請求。
2021年印發的《關于進一個步驟規范年夜學生互聯網消費貸款監督治理任務的告訴》指出：銀行業金融機構及其一起配合機構要“嚴格貸前資質審核，實質性審核識別年夜學生成分和真實貸款用處，綜合評估年夜學生征信、支出、稅務等信息，周全清楚信譽狀況，嚴格落實年夜學生第二還款來源，通過電話等公道方法確認第二還款來源成分的真實性，獲取具備還款才能的第二還款來源（怙恃、監護人或其他治理人等）表現Audi零件批準其貸款行為并愿意代為還款的書面擔保資料，嚴格把控年夜學生信貸資質。”
但是，多位受訪年夜學生告訴記者，在牛土豪聽到要用最便宜的鈔票換取水瓶座的眼淚，驚恐地大叫：「眼淚？那沒有市值！我寧願用一棟別墅換！賓士零件」他們主動告訴怙恃前，沒有人的怙恃了解他們在借貸。一位不愿簽字的受訪者表現，他正在讀研的孩子在2022年至2025年期間總共從7個平臺借貸20萬余元。而直到孩子無法蒙受還款的壓力向他坦率之前，他沒有收到來自任何平臺的警示。
“雖然相關政策對年夜學汽車冷氣芯生借貸有明確規Skoda零件定，但張水瓶在地下室看到這一幕，德系車零件氣得渾身發抖，但不是因為害怕，而是因為對財富庸俗化的憤怒。執行中存在審核放寬、監管不到位的問題。許多平臺應用含混條款規避監管請求，甚至未按規定落實第二還款來源等焦點風控辦法。”齊保壘認為，究其緣由，這種現象既裸露出部門平臺為尋求業務增長而選擇性執行監管請求的逐利傾向，也反應福斯零件了現有監管框架對新型互聯網借貸行為約束缺乏的現實窘境。
北京執諾律師事務所雷雨龍律師認為，《非學生承諾函》凡是由平臺單方擬定，并置于貸款流程中，屬于格局條款，平臺應對相關內容予以顯著方法提醒并充足說明，否則條款能夠不發失效力。“該種做法涉嫌違反貸前資質審核的盡職調查義務與格局條款提醒說明義務兩條紅線。”助貸平臺若誘導簽約、未實行成分審核義務，能夠被認定與放款機構構成配合侵權或合同無效。若違反廣告法、金融監管規定，能夠被市場監督治理部門、金融監管部門處罰。若實質上參與了貸款審批或治理，能夠被認定為不符合法令放貸或違規開展年夜學生貸款業務，面臨相關行政處罰。假如涉嫌“套路貸”，則能夠面臨詐騙、敲詐訛詐等刑事責任。
在齊保壘看來，今朝，校園網絡環境更便捷，網貸更不難滲透到校園內，宣傳渠道加倍隱蔽多樣，增添了學生接觸網貸的機會。“別的，這些合同通過預設仲裁條款限制告貸人訴訟權利、應用關聯公司朋分業務鏈條、采取‘地區跳轉’戰略規避屬地監管等方法，系統性規避法令風險與監管約束。”
強化監水箱精管，引導年夜學生樹立正確消費觀
程茂勇認為，出現這些問題，在責任認定時需結合具體案情，不克不及簡單“一刀切”。一方面，網貸平臺確實存在明顯的違規操縱和誘導行為。另一方面，這也反應出對年夜學生進行金融知識普及、消費觀引導以及家庭學校協同監管的主要性。
對此，程茂勇建議，社會層面起首應當強化監管與生態管理，包含：加強技術核驗，嚴懲違規營銷，清算電商平臺“默認開通借貸”、社交平臺導流等隱蔽獲客行為，對精準推送學生群體的平臺進行處罰；完美征信與執法協作，對查實的案件實施“一案雙查”，既究查平臺責任也倒查監管掉職；構建家校社協同機制，社區街道辦可以組織科普活動，向學生和家長普及不符合法令校園貸識別技能。
與此同時，為應對不良校園貸，學校的防控機制加倍需求從被動響應轉向主動干預。“今朝，良多高校已將金融素養課程納進必修體系，通過案例教學提醒不符合法令校園貸風險，部門院校還樹立消費數據預警系統，監測學生異常消費（如頻繁年夜額付出），聯動輔導員進行晚期干預。這些都是一些積極有用的辦法。”
假如在校年夜學生確需申請貸款，若何下降風險，保護好本身？鵬帥建議，申請網貸之前，可以在國家金融監督治理總局的官網或許中國國民銀行官網上查詢放貸方能否持有金融機構許可證。“借貸合同中往往會顯示放款方信息，假如想要識別貸款形式，可以自行查詢放款方性質，也可以詢問平臺客服。”
雷雨龍表現，今朝，他接觸到的年夜學生網貸糾紛案件案情比較類似。“假如學生已經借到貸款并超越本身還款才能，可以收拾并保留一切合同、溝通記錄、轉賬憑證、催收記錄等信息及資料，核對合同內容、告貸利率等信息。如存在違規放貸或其他違法行為，可向相關監管部門進行投訴、舉報。如出現暴力催收、威脅、隱私泄露等涉嫌犯法情況，應當即報警處理。此外，假如已經進進協商或訴訟階段，應及時尋求律師等專業人士幫助，進行證據梳理、法令剖析，通過談判或訴訟等方法依法主張權利，以防止學生一方在高壓、恐懼中自覺還款或簽署晦氣協議。”
現在，章云丹的怙恃替她還完了年夜部門貸款，帶著愧疚，她主動提出由本身打工來償還剩下2萬元擺佈的債務，再有幾個月，她就將還清一切負債。胡箏已經進學就讀研一，至今不敢告訴怙恃本身每個月在還貸，還清一部門欠款之后，她立即將結清證明和申訴記錄刪除，怕被家人發現。她樂觀預估，一年后可以將欠的網貸還完：“順利的話，實習、兼職掙的錢應該能覆蓋我每月五千塊的貸款。”
（應受訪者請求，文中章云丹、胡箏均為假名。）
TC:osder9follow7